#### 一、背景 目前國內很多電商平臺，在發展自身主業時，為了兼顧交易支付的在線化和資金的安全性，便“自告奮勇”的提出了平臺擔保業務，其實本質就是買家的資金打給了平臺，平臺告訴賣家發貨，賣家發貨簽收之后過7-14天，平臺把錢打給賣家。 這件事情，看起來很美好，但交易風險便集中在了平臺本身，若平臺發生信用風險或者經營風險，則勢必會造成買賣雙方的資產損失；同時從交易的本身來看，平臺也涉及了“二清”（請自行百度“二清”的定義）的問題。 為了規避這個問題，平臺會選擇去收購一家支付牌照（例如有贊、拼多多），將平臺的資金托管至支付機構中，受監管機構的監管。but?一張支付牌照的價格至少2億起。有多少老板賣了底褲都不夠。 還有一條路，就是與銀行合作，將資金存管至銀行的賬戶中。借用銀行的賬戶體系，在平臺上架設電子錢包服務，用戶平臺內使用錢包進行支付，實際變成了銀行賬戶之間的凍結和轉賬交易。 #### 二、電子錢包 ##### 2.1?錢包架構 一般來說，電子錢包的典型架構會包含如下模塊：  從架構上來說，分為三層： **業務層：**?用來支持平臺內涉及資金交易和存放的業務產品，例如充值卡、支付貨款、退款、理財基金等業務。 **服務層：**?提供產品的功能接口，包括實名認證、充值接口、提現接口、支付接口等，由業務層對按照各自業務流程進行對接組裝。 **產品層：**?錢包的底層功能模塊，包括賬戶開戶、資金存取、流水對賬等功能。 ##### 2.2?錢包的主要功能模塊 先來看一下錢包的業務流程：  **交易：**?接受支付請求，進行風控校驗攔截，通過風控后根據訂單類型判斷交易方式（可以信用卡還是不能信用卡）。 **收銀臺：?這里的收銀臺是指錢包的收銀臺，** 根據交易傳遞的交易方式，配置可用的支付渠道，并進行展示。大部分銀行的電子賬戶是可以支持支付寶、微信進行充值的。 **支付結算：**?生成支付單、提供退款功能。 **會計憑證：**?根據支付單流水，進行會計分錄的記賬，記賬的科目參考財務報表。 **清算對賬：**?支付單與支付渠道交易明細的自動核對（通常T+1），確保交易數據的準確性和一致性。 **電子賬戶：**?平臺用戶的虛擬賬戶，以及平臺的自身虛擬賬戶。 #####?2.3?錢包的管理平臺 管理平臺為錢包系統提供了運維支持平臺，主要包括如下： \*\*運維監控：\*\*?支付系統在下運行過程中不可避免的會受到各種內部和外部的干擾，光纖被挖斷、黑客攻擊、數據庫被誤刪、上線系統中有bug等等，運維人員必須在第一時間內對這些意外事件作出響應，又不能夠一天24小時盯著。這就需要一個運維監控系統來協助完成。 \*\*日志分析：\*\*?日志是支付系統統計分析、運維監控的重要依據。公司需要提供基礎設施來支持日志統一收集和分析。 \*\*短信平臺：\*\*?短信在支付系統中有重要作用：?身份驗證、安全登錄、找回密碼、以及報警監控，都需要短信的支持。 \*\*安全機制：\*\*?安全是支付的生命線。?SSL、證書系統、防刷接口等，都是支付的必要設施。 \*\*統計報表：\*\*?支付數據的可視化展示，是公司進行決策的基礎。