# 51信用卡CEO孫海濤：消費升級驅動金融創新 > 原文出處：[智酷智囊](http://tech.qq.com/original/zhinangtuan/z063.html) > 作者：[孫海濤](http://t.qq.com/qqtech)?2015-11-09 ## 編者按 基于消費升級創造的風口，金融產品可以通過降低用戶日常消費類產品或服務的門檻，提升消費體驗。未來，很多細分產品的類互聯網金融公司將迎來機會。 51信用卡是2012年成立的，到現在不足4年，但就是這短短的4年不到，我們已經經歷了兩次大的跳躍升級，從最初單純的信用卡公司，到擁有5000萬用戶賬單的數據公司，再到用小數據驅動產生資產并參與風險定價的P2P公司。這個過程中間讓我對這個行業有了一些不一樣的感悟和思考。 ## 消費升級是互聯網金融強風口 51信用卡管家的前身叫做51賬單，是我3年前拉了3個工程師和1個設計師，在一家酒店花了2個月開發出來的。最初的出發點很簡單，我本人是個信用卡重度用戶，但由于創業工作忙經常忘記還款，51信用卡管家的初衷，就是幫助像我這樣信用卡很多但時間不多的人管好卡。 投放在市場的時候效果挺出乎我的意料的，那時候也不知道這個公司怎么賺錢，怎么樣的營運模式，到底是什么樣的公司等等，反正就是APP。但我在后臺看到，幾乎每分鐘都有人導入帳單，一張卡可能有三四個月的帳單，每個帳單上又有很多條的消費記錄。 我開始思考，這背后到底是什么東西在驅動？這一輪的互聯網金融大風到底是從那里刮來的？ 最后得出的結論是消費升級。分析51信用卡用戶的賬單數據，我們得出了一個趨勢：人們的消費能力在不斷提升，信貸消費意識正在不斷覺醒，他們愿意花更多錢享受更好的服務，也愿意花未來的錢去享受當下。所以，我們說，消費升級是這一輪互聯網金融風口的主力推手。 基于消費升級創造的風口，金融產品可以通過降低用戶日常消費類產品或服務的門檻，來提升消費體驗。未來，很多細分產品的類互聯網金融公司將迎來機會。 51信用卡抓住的就是這一波的機會，表面上我們是幫助用戶管信用卡的公司，但本質上，我們是在降低用戶信貸消費的成本，提升他們信貸消費體驗。 ## 數據驅動產生資產 金融行業是有數據門檻的，一個完全沒有數據積累或缺乏數據處理能力的公司，在這個行業的發展將非常有限。 我是在解析賬單的過程中，發現了數據的價值。我在13年回頭看的時候，發現51信用卡已經是一個數據公司。到2015年第3季度為止，51信用卡已經積累了5000萬的賬單，這背后對應了5000多萬的金融賬戶，賬戶里面是著每一個用戶幾年來的刷卡消費記錄。這個龐大的個人消費數據庫已足夠支持我們描繪出一幅高像素的用戶畫像圖。 拿到了數據之后，如何去發揮數據的價值，成了我下一個需要思考的問題。 在分析用戶數據的過程中，我們發現，在現有的信用卡用戶中，不足1000萬的資深用戶，每天給銀行支付的信用卡利息達到了15億以上。所以，我們開始嘗試和知名的金融機構合作，去為這部分愛借錢的用戶提供信貸服務。這個產品做了一年半，放出去十幾個億，壞賬率只有不到1%。 我們成了信貸用戶的一個提供點，因為我有數據，我可以知道哪些用戶卡多，哪些用戶正在支付利息，根據他們的風險偏好以及利率偏好，我可以很容易地為他們找到匹配的信貸產品。 這個時候，我發現，51信用卡已經不是單純的數據公司了，我們演變成了是一個網絡速貸公司，一個用數據驅動產生資產，并且構建閉環的平臺。 ## 互聯網金融才是真正普惠金融 提到互聯網金融，就不得不提普惠金融。何為普惠金融？世界銀行的定義是，讓每一個人在有金融需求時能以合適的價格，享受到及時的，有尊嚴的，方便的，高質量的金融服務。 在今年5月份的時候，我們上線了一款新的App，叫做“51人品”，著力點就是普惠金融，也是真正實現P2P閉環的一款產品。 為什么選擇普惠金融做突破口，原因有二：第一，51信用卡所掌握的大部分的用戶數據，都來自金融用戶金字塔的腰部和底層，塔尖的很少；第二，我認為互聯網金融才是真正的普惠金融，傳統銀行是拿屌絲的錢服務高富帥，而互聯網金融是拿屌絲的錢服務屌絲。 “51人品”的產品邏輯也很簡單。用戶通過導入通訊錄、社交關系、財力等信息，可以得到相應的“人品值”，憑借“人品值”，用戶可以在“人品寶”中投資獲取收益，也可以在“人品貸”中進行借款，不同的“人品值”對應不同的投資和借款額度。 在我看來，人品不是虛無的道德概念，而是可量化、可變現的指數。每個人都有專屬自己的“人品值”，并且可以隨時將它變現，這是做普惠金融的基礎。 目前市面上的理財產品比較容易標準化，通常是提供不同期限、不同額度、不同年化回報的資產來讓用戶做選擇。但“51人品”不同，我們只為用戶定制了一款理財產品，即活期年化8.1%的 “人品寶”。我希望這款產品的足夠簡單，用戶不需要自己計算每款產品的風險和收益，只需要選擇投或者不投、借或者不借就可以了。門檻低了，能夠服務的人群自然也更廣。 ## 政策監管利好大于風險 談到互聯網金融，繞不開的問題就是政策監管。在我看來，目前政策監管帶來的，風險有之，利好也有之，但總的來說，利好是大于風險的。監管的細化逐步提高了行業的準入門檻，但就我所知，目前還沒有一家互聯網創新企業是因為政策風險而倒下的。那些倒下的企業，大多是自身的金融風險或者是創業風險管理上出了問題。 51人品非常巧妙地使用了第三方貨幣資金的通道，用戶在投資時，錢是首先進入到“存錢罐”的貨幣基金中，收益大概在年化4%左右，當資產端有用戶產生借款時，用戶的錢就能從“存錢罐”轉入到“人品寶”，把錢借給貸款人。在人品寶的明晰中，投資人能夠清晰地看到自己的錢借給了那些用戶。 所以，在我看來，金融創新，就是把金融業務做到每一步都極致合規 ## 關于作者  [孫海濤](http://tech.qq.com/original/zhinangtuan/z063.html) > 51信用卡創始人/CEO > 先后創辦了三維地圖網站“E都市”、首家擁有三維地圖找房功能“房途網”、信用卡房租支付服務“租房寶”，以及國內信用卡管理APP “51信用卡管家”。