# 035｜金融的本質，是風險買賣  > 概念：互聯網金融 互聯網金融，就是擁有更高效的“風險買賣”模型的金融。金融的本質從來沒有變過，只是自大到認為自己可以藐視本質的人越來越多。 ### 案例 > 你在一家傳統金融機構工作很久，很想出來創業。可是，做什么好呢？前段時間很流行一個詞：互聯網金融，這段時間，不火了，開始流行另一個名詞：科技金融。但是，這聽上都是那么地不靠譜。我到底應該選什么切入點，怎么開始創業呢？ 你應該首先找到你的如意金箍棒，那就是：更高效的“風險買賣”模型，并以此為核心競爭力，一路西行。否則，別去創業。 > 運用：更有效的“風險管控機制” ### 場景1：假如微信要做P2P 假如，我是說假如，微信也要做P2P了。它可以怎么做呢？我今天想借1萬元錢，愿意給出8%的年化利率，10天歸還，按天計息。誰愿意借給我？年化利率8%，至少比放在銀行好，但你很擔心，萬一劉潤不還錢怎么辦？ 微信說，這樣，那就拿劉潤在微信里，和他溝通最多的20個朋友的溝通權利做抵押，你看行不行？ 10天之后，不管什么原因，我沒來得及還錢。這時候，既然我之前已經授權了，微信就可以給和我來來回回溝通最多的20個人發條消息：你們這個叫劉潤的朋友啊，欠了人家1萬元錢，到現在沒還，你們不是他好朋友嘛，能不能幫忙提醒他一下？ 這20個人，可能是我的家人，我的朋友，我的同事，或者我的商業伙伴，甚至是我的客戶。他們也許會覺得，這個叫劉潤的家伙，居然連1萬元都還不起啊！本來要和我做生意的，都不做了。 什么叫做信用？這就是信用。他們才是我最怕失信的人啊。 那我會不會串通這20個人呢？如果我借的是1個億，我可能半年前就和這20人說好了，誰都別聊，只和我聊。半年之后，1個億拿到手，21個人集體消失。但是，我借的是1萬元。1萬元，我不會這么干。每一個風險，都有它的價格。 ### 場景2：按公里數來買的汽車保險 以前的車險，每年到那個時候，就會有人給你打電話，盜搶險多少啊，第三者責任險多少啊，一秒鐘就算出保費了。但是，比如我，一年要在天上飛100多次，200天不在上海，那輛車幾乎不開的人，和你每天都開30公里上下班的人，交一樣的保費，你覺得合理嗎？我交的保費，顯然貴了。這個“風險買賣”的模型有問題。 現在有一種設備，叫OBD，放在車里，監測你的行車數據。有了這個東西后，以后的保險就可以不按照年來賣了，而是按照公里數來賣。開車多的人，明顯就應該多交錢。如果我的車一年都沒開，我其實只應該交停車費，一分錢保費都不應該交。這就有意思了，那每公里交多少錢呢？按照你的行車習慣來定價。開車習慣好的人，就應該便宜。開車習慣差的人，到了路口，打著左轉向燈，向右轉的人，就應該多交錢。 按照公里數來買，按照行車習慣來定價，不管你叫他互聯網金融，還是科技金融，你其實都是根據數據，用一套更有效的“風險買賣”模型，把我的行車風險給買走。我因此更省錢，而你因此更賺錢。 ### 小結：金融的本質 金融的本質，是“風險買賣”。真正的互聯網金融，或者科技金融，或者任何一種“新金融”，都應該基于更高效的“風險買賣”模型。否則，不管它叫什么，都是死路一條。